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你家的负债有多重?教你一个财务诊断方法 【复制链接】

有着存钱习惯的中国人,家庭负债率越来越高。

据公开资料显示,2013年9月,我国就已成为全球储蓄金额最多的国家,同时也是人均储蓄最多的国家,我国人均居民储蓄已经超过3万元,当时的居民储蓄率已超过50%,远超世界平均水平。

然而,到2017年,我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%,已超过美国当前水平,更是逼近美国金融危机前峰值。快速攀升的负债,对于家庭来说,犹如悄然逼近的水下冰山,需要我们谨慎应对,其中重要的一环就是做好家庭财务健康诊断。


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判断家庭财务状况

把你的家庭当成一家公司去经营,你会发现,通过家庭资产负债表、收支表,以及现金流量表,你能清楚的算出家庭财务这笔账。

一般来讲,企业报表主要包括资产负债表、利润表和现金流量表,对于我们个人或者家庭来说,资产负债表和收支储蓄表就够用了,收支储蓄表其实就相当于利润表和现金流量表的合并。


1、资产负债表

顾名思义,资产负债表就是看你手上有多少资产可以用,有多少负债没还,它反映的是某个时点的财务状况,也就是你填表这个时点的资产负债情况。

从结构上面讲,资产负债表分为资产、负债、净资产三个部分。

资产可以分为金融资产和实物资产,其中的金融资产又可以分为现金及现金等价物,和其他金融资产两部分。如果按资金用途来划分,资产也可以分为流动资产、投资资产和自用资产。

当然,具体的资产类别,比如存款、股票、基金、房产、汽车等等都是一样的,这两种分类只是按照不同方式将资产大致划分,我们选择其中一种分类方法就可以了。

要注意的是,房产和汽车这些资产当前的价值是大致估算的,按现有市场价值来填写,尽量少填一些,不要对自己的资产估计偏高。

负债部分可以分为流动性负债和长期负债,具体类别包括信用卡所欠余额、房贷、车贷等等。

最后,用资产总和减去负债总和,就计算出净资产。


2、收支储蓄表

收支储蓄表反映的是一段时间内,家庭的收入和支出分别多少,有多少结余。

对于家庭收入这部分,自己和配偶的收入可以分开记录,而支出项因为比较难分割,建议合并在一起记录,可以按餐饮、日用品、交通、人情、医疗、投资支出等等大类来整理,至于具体类目就因人而异了。

最后,用收入总和减去支出总和,就计算出结余。


财务状况健康度分析

在梳理好资产负债表和收支储蓄表后,我们就可以直观看到自己的财务情况。对表里的一些数据进行简单的分析,就能发现财务上可能有所欠缺的地方,从而进行改善和下一步的规划。

以下几个比率,可以用来检验我们家庭财务情况健康度的一些简单的指标。


结余比例=结余/税后收入

结余比例的参考值是0.3。也就是说,你每月或者每年的结余要达到收入的30%以上,家庭财务才是健康的状态。

数值越大,财富积累的速度就越快。在所有的财务指标当中,最关注的就是结余比例,它是决定家庭财务是否健康的关键指标。


投资与净资产比率=投资资产/净资产

投资资产是指银行存款、股票、基金等等能够产生投资收益的资产,这个比率的正常数值是0.5,年轻人的话0.2也正常。

投资与净资产比例越高,财富增值的能力就越强。


清偿比率和负债比率

清偿比率=净资产/总资产,正常数值在0.6-0.7之间。

负债比率=负债总额/总资产,正常数值在0.3-0.4之间。

可以看到,负债比率和清偿比率正好相反,是一个互补的关系。

如果清偿比率偏低,或者负债比率偏高,就说明债务过多;反之,如果清偿比率偏高,而负债比率偏低,则需要合理利用负债,进一步优化资金的使用。


财务负担比率=负债/税后收入

这个比率不应该高于0.4。要注意一点,这里所说的的负债是指你每个月要还的钱,而刚刚所说的负债比率指的是负债总额。

所以,无论是还信用卡、还房贷或者车贷等等这类的支出,不应该超过我们每月税后收入的40%。


流动性比率=流动资产/每月支出

流动性资产是指现金、活期存款和货币基金这类资产,这个比率的参考值在3-6之间。

也就是说我们应该预留一部分流动性资产,来应付3到6个月的家庭开支,千万不能把所有钱都用来投资。

如果你是处于收入不稳定的创业阶段,这个值甚至可以提高到12,也就是说预留的流动性资产足以应付一年的生活开支。

利用以上的几个指标,我们就可以诊断一下自己的财务情况是否健康,有哪些可以提升的地方。

千里之行、始于足下。在金融深化日益推进的今天,我们每个家庭都很难和借贷绝缘。当务之急是做好家庭的财务健康诊断并据此优化家庭的支出行为,打造合理的家庭资产配合方案。


来源:钛媒体|搜狐财经

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大神点评(11)

花儿朵朵 LV6日进斗金 2019-9-23 17:17:09 来自手机 显示全部楼层
打卡学习
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没那么复杂     有时间还是休息休息吧
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沉着 LV7一掷千金 2019-9-23 19:12:19 来自手机 显示全部楼层
打卡看过了
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简单理解,照你这意思,自己家欠别人多少钱,该还别人多少钱,自己还算不清了???????
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哦哦 LV6日进斗金 2019-9-24 08:23:57 来自手机 显示全部楼层
没办法,什么事都靠自己省下的那点钱,怎么能不储蓄呢
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毛豆子 LV4财大气粗 2019-9-24 09:04:32 来自手机 显示全部楼层
学习到了。
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scala LV6日进斗金 2019-9-24 09:11:09 来自手机 显示全部楼层
我也是醉了
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不错不错
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芷洁 LV5腰缠万贯 2019-9-26 08:15:48 来自手机 显示全部楼层
打卡学习
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