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90后月存4000养老金,未来你拿什么养老? 【复制链接】

今天一则重磅消息:养老金要涨!2019各地养老金上调方案。据不完全统计,截至目前,已有21个省份确定了2019年退休人员基本养老金上调方案,总体调整水平将是2018年养老金的5%左右。


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仔细研究不难发现,以北京定额调整为例,每人每月增加50元。有人觉得养老金上涨是好事,有人认为这个幅度恐怕不够买菜钱。那养老金对普通人来说究竟意味着什么?有多少才够退休人员的基本生活开销呢?


养老金对普通人意味着什么?

养老金问题对于即将退休的父母来说,能领到就行,毕竟大部分人的养老金在当今时代还是可以得到一些生活保障的。但是,对于80、90后而言,这些人对养老金最多的顾虑是:养老金能否足够我们体面的老去?

关于体面的老去,大家之前可能听说过日本老龄化问题严重,但没有具体的概念。

日本NHK曾经录制了一部叫做《老后破产》的纪录片,讲述了不少年轻时属于中产甚至达到财务自由的50年代的老人,四五十岁遭遇经济衰退和裁员,退休了赡养老人帮持儿女,这时候发现靠养老金入不敷出,每顿饭的预算都要控制在100日元(约人民币6元),晚上不敢开电视费电,腿脚不便去医院复诊还要走20分钟坐免费车以省下交通费用。

尽管各国国情不同,我们不需要把日本的极端现象假象在自己的未来,但是不得不说,在经济上未雨绸缪,不断地优化自己的财务状况,才能有保障,体面的老去。


养老真的需要未雨绸缪

养老保险只能保障我们的基本生活,想拥有比较高质量的老年生活,个人也要尽早做打算。

但根据第三方支付平台发布的养老报告数据显示,人们期望的平均退休年龄在57岁,认为会有比较舒适的退休生活的储蓄金额大概在182万元左右,可是计划开始养老储蓄的平均年龄是40岁。


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为什么说乐观呢?参与这个调查的35岁以下有存款计划的年轻人,平均月储蓄为1339元,要达到他们理想的退休生活储蓄金额,需要近60年才能达到。

40岁开始储蓄,60岁退休,活到85岁,按每月6000元开销计算,每月自己要存大概7500元养老金。

看上去好像还行,但40岁还有房贷车贷、赡养老人和孩子教育的经济负担。这么一看,好像是会有点压力啊。

不过如果要从25岁开始规划,每个月只需要存4200元就可以了。


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养老计划的前提:家庭资产有保障

知道了养老金可能不再能保障高品质的生活质量,有人可能会说,那我从现在开始,每个月固定存上一笔钱不就好了?

在开始你的“养老金计划”之前,你要先明白一个只有家庭资产有保障才能有更多的经理考虑养老问题。


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如图,在倒数第二层“退休储备”之前,最底部的是保障和流动资金。

说到保障必然要提到保险,保险应该是在理财的最基础阶段。

这样才能让我们在遭遇意外变故或者重大疾病时,给我们的人生兜个底,不至于因病致贫。

家庭的流动资金,作为应急用,通常要留足3-6个月生活费用。对它的要求是流通性好,随时可以取出来用。

定期存一年期或者在投资中被套牢无法取用的,不能算是应急资金。

再往上一层,才是储蓄。

养老金计划和子女教育的钱在这一层,这部分要求稳。

可以通过一些低风险的债券或者基金来保值。

如果拿养老金去理财,保值基础之上,可以适当做一些长期的稳健投资,比如定投指数型基金。

切忌用这部分钱做高风险的投资,比如投入股市。

高风险的投资,可以用扣除养老金之外的资金投入。


高质量退休生活、需要多少养老金

说了这么多,那每个月到底存多少,才能在以后过上高质量的退休生活呢?

如果觉得测算方方面面比较麻烦,那在这里分享一个简单粗暴的公式:

所需总养老金=年度开支 * 25到30倍

为什么是25倍这个数字呢?

它来源于一位美国财务顾问William Bengen(威廉·本根)的“4%原则”。

威廉通过研究美国过去75年股市和退休案例后,提出:

如果有25倍的年度开支资金投资,按保守的4%投资收益算,每年提取不超过本金的4.2%,可以覆盖支出。

举个例子:

假设你每个月基本开销5000元,年度开支6万元,那存6*25=150万元就可以。

每年4%的投资回报就够开销了。

如果更保守一点,可以把存的倍数相应提高到30倍。

但事实是很多人只能花销,没有投资回报,所以,尽早通过专业的资产配置为自己的财富增值,才能防患于未然,当别人还在为养老发愁的时候,你已经可以享受财富自由带来的优质生活。


来源:LinkedIn

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大神点评(15)

养老金到底怎么算出来的?
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哎,羡慕我们的上一代现在拿的养老金还不少呢,到我们这一代又啥都没了,全都得自己准备
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沉着 LV6日进斗金 2019-7-17 14:24:40 来自手机 显示全部楼层
打卡看过了
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刚工作没几年就开始为退休发愁了
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要多远有多这 LV7一掷千金 2019-7-17 19:34:38 来自手机 显示全部楼层
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月亮光辉 LV7一掷千金 2019-7-17 19:39:58 来自手机 显示全部楼层
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云儿 LV1白手起家 2019-7-17 21:11:40 来自手机 显示全部楼层
存150万在p2p里,每个月的收益就有15000,那有你们说的那么苦,百年以后,本金150万还能留给孩子一笔遗产。从20岁开始存4000块钱一个月放p2p里,到40岁都不止150万了啦,50岁就超过300万了啦。
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阳光☀️ LV6日进斗金 2019-7-18 05:16:13 来自手机 显示全部楼层
云儿 发表于 2019-7-17 21:11
存150万在p2p里,每个月的收益就有15000,那有你们说的那么苦,百年以后,本金150万还能留给孩子一笔遗产。 ...

这是理想状态,要是p2p不雷,这的确是个最佳选择
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花儿朵朵 LV5腰缠万贯 2019-7-18 06:27:25 来自手机 显示全部楼层
养老金到底怎么算出来的?
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