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社科院:P2P备案落地后仍有广阔的发展空间 【复制链接】

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中国社会科学院产业金融研究基地(RBIF)24日发布的《数字普惠视角下的金融科技发展评估——以P2P网贷行业为例》报告认为,国家鼓励支持发展数字普惠金融的总基调没有改变,小微企业庞大的融资需求没有减少,P2P网贷在监管备案落地后仍有广阔的发展空间。

2018年9月,中国银保监会发布的《中国普惠金融发展情况报告》明确,“数字普惠金融引领”是普惠金融可持续发展的“重要出路”,作为数字普惠金融的主要推动力,金融科技被社会各方面寄予厚望。在国家鼓励发展数字普惠金融的大背景下,如何理性看待金融科技在发展中存在的问题,持续提升金融科技赋能普惠金融的能力,以及全面评估科技在普惠金融领域的商业前景,成为各方关注的重要议题。

报告认为,随着互联网普及程度的不断增强,依托互联网发展起来的P2P网贷相比其他金融机构具有普适性强、覆盖面广等特征,具有操作便捷、有效降低交易成本等优势,逐渐成为推动弱势群体普惠金融实现的重要力量。

报告发布人中国社科院产业金融研究基地副秘书长陈文表示,尽管这些年相关部门密集出台各项政策推动银行服务小微企业,但银行投放到小微市场的总放贷额仍然占比过低,导致银行对小微企业的贷款满足率过低,例如2017年银行对小微企业的贷款满足率仅为30%-40%。

针对上述状况,报告认为,P2P网贷在过去的发展中已经初步证明了其对于缓解包括小微企业、个体工商户在内的弱势群体融资困境的重大意义以及自身商业模式的可持续性。

首先,P2P网贷扩大了金融覆盖范围,能够有效服务小微企业,有效缓解其融资困境;其次,P2P网贷降低了借贷成本。作为民间金融阳光化的积极尝试,P2P过去一些年持续赋能民间金融部门,推动了民间金融部门融资成本的持续下降,客观上降低了小微企业整体的融资成本;此外,P2P网贷为小微企业和个体工商户提供了高效率的融资渠道。

因此,报告认为,尽管部分平台出现了背离普惠金融的异化现象,造成一定的社会危害,但国家鼓励支持发展包括P2P网贷在内的数字普惠金融的总基调没有改变,小微企业庞大的融资需求没有减少,P2P网贷在监管备案落地后仍有广阔的发展空间。

近日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的文件就做好网贷机构分类处置和风险防范工作提出了“坚持以机构退出为主要工作方向”“守住不发生系统性风险和大规模群体性事件的底线”等要求。

报告建议,金融风险的防范应当增加普惠维度的考量,发挥弱正规金融的普惠价值,推动诸如P2P等阳光化的民间金融机构持牌上岗,健全其退出机制,同时要警惕科技在地下金融的不当应用,防范地下金融风险的扩散。


专家:监管对合规经营的平台影响不大

为进一步推动互联网金融资产管理联盟实践方案落地,加速行业间资源利用和信息共享步伐,缓解平台经营困局,打击恶意逃废债行为,保护出借人合法权益,稳定行业信心,维护北京市网贷行业的健康稳定发展,2019年1月23日,北京市互联网金融行业协会成立互联网金融消费者保护中心,并举行互联网金融资产管理联盟服务机构签约仪式。行业专家吴泽权老师应邀出席,并对网贷新政要点进行深度解读。他认为近期发布的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(整治办函〔2018〕175号)只是打破了行业内的侥幸和幻想,对合规经营的平台影响可能并没有那么大。

近几年网贷行业的备案一直没有出台,但也取得一定进展。关于175号文只是打破了行业内的侥幸和幻想,对合规经营的平台影响可能并没有那么大。对比《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》(网贷整治办函〔2018〕63号)通过三查和108条确定了合规网贷平台的标准,《175号文》则确定了要退出平台的标准。文件总体思想是大部分不合规、不具有可持续经营能力或高风险的机构退出,全国只保留风险可控的若干家,但规模上全国没有统一标准,各地自定;各地的自由裁量权是“能不能退”、“应不应关”以及退和关的时机与节奏,考虑的因素是可持续经营能力、有没有系统性风险、会不会出现大规模群体性事件,因此未来执行难度较大,不排除政策未来有进一步调整的可能性。


构建互联网金融消费者保护机制的建议

从数据看逃废债对行业生态的影响和化解必要性:网贷行业逾期资产规模累计交易量8万亿,按交易量的15%估算,全行业历史累计逾期资产约1.2万亿左右(大部分会被催回,并非全都是不良资产);逃废债规模,逾期180天以上的,按历史累计逾期资产的10%估算,全行业历史累计逃废债估计在1000亿左右。随着大量的小平台和高风险大平台退出,未来三五年可能会形成更大规模的逃废债,影响行业平稳退出,因此建设互联网金融消费者保护机制成为重中之重。网贷问题的核心在资产端,最大的危害在逃废债。逃废债是全行业之敌,不管是留是退,都需要与之斗争。根据股东对平台的投资比例、投资时间以及对平台的决策和影响,务必压实网贷平台股东及关联方责任,全力维护出借人的合法权益。由于有些平台平常利用股东、关联公司进行宣传为网贷平台背书和站台,影响弱势出借人的认知、出借决策和后续行为,但一旦平台出现问题或者行业风险升高时便发公告甩锅,变更股东登记,妄图切割与平台的关系,对恶意逃废债行为无所作为。对于此类不顾出借人利益,收割弱势出借人的做法,应予以严厉打击。未来建议明确压实股东责任,明确履行义务、承担社会责任,如果利用平台从事变相自融或虚假融资就要承担连带责任。

保护金融消费者,可以推动如下工作:一是发布各种标准,发布恶意逃废债的简易可执行标准和资管联盟的文明自律公约;二是组织资管联盟,接受平台委托,协调资管联盟的力量进行催收;三是协调仲裁诉讼,协调网络仲裁机构和法院,进行诉讼和执行、查冻扣;四是纳入征信系统,定期收集逃废债信息上报,记入征信和失信被执行人名单。

最后,对逃废债者,奉劝还是要尽早还款,才是出路!一处失信,处处受限,恶意逃废债者不仅将来会被列为失信被执行人,而且还可能被列为非法集资共犯。按外地的办案经验,恶意逃废债者会被当成非法集资共犯处置。那些承担担保和代偿义务的机构,如果涉及恶意逃废债也会被列为共犯。。


行业未来依然可期

P2P在中国的发展并不是一帆顺风,自诞生那一天开始,跑路、倒闭与行业的发展并存,据不完全统计目前已经“关停并转”的P2P平台超过4000家,很多投资人因此蒙受损失,行业鱼龙混杂,监管层必须重拳出击才能挽救行业。

2018年是网贷行业极不寻常的一年,强监管叠加两轮P2P低潮使其遭受了行业危机。第三方数据显示,网贷行业去年下半年以来各月均呈现资金净流出。行业就进入了转折期,P2P由无序野蛮生长到优胜劣汰的行业洗牌期,每出一个监管政策对合规平台来说就是利好,对不靠谱的平台来说就是利空,但从行业的整体演进的大进程中看,严监管就是对行业负责,更是对投资人负责。


不管是P2P总的法规体系“1+3”(即“一个办法三个指引”)、108条《P2P合规检查问题清单》,还是175号文,以及正在流传的1号文,都是行业具体规范的整顿或监管文件,是行业规范发展的利好,每个监管文件的出台都是对行业合规平台的支持、对投资人、出借人、从业者的保护。

相信P2P整顿之后,整个网贷行业的二八效应将更加显著,将加剧行业格局的重塑。业内人士表示,P2P网贷风险专项整治和网贷平台的整治和出清将推动行业更健康的发展。在这个去伪存真的过程中,行业合规企业将会获益,投资人对网贷行业的认识也将获得提升。


来源:P2P黑板报

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月亮光辉 LV7一掷千金 2019-1-29 19:51:19 来自手机 显示全部楼层
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门口黄土地 LV5腰缠万贯 2019-1-29 20:00:55 来自手机 显示全部楼层
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